Refinansman Hesaplama

Refinansman Nedir? Refinansman; kredi yeniden yapılandırma ya da yeniden finansman anlamlarına gelmektedir. Banka kredileri ve kredi kartı kullanımı borçlarına ilişkin olarak son yıllarda yapılan düzenlemelerle yürürlüğe girmiştir. Buna göre, banka kredisi ya da kredi kartı kullanımı borçlarında borçlu olan taraf refinansman için mevcut banka ile ya da başka bir banka ile anlaşabilmektedir. Yapılan anlaşma sonucunda da borçla […] Daha Fazla Bilgi

Refinansman Nedir?

Refinansman; kredi yeniden yapılandırma ya da yeniden finansman anlamlarına gelmektedir. Banka kredileri ve kredi kartı kullanımı borçlarına ilişkin olarak son yıllarda yapılan düzenlemelerle yürürlüğe girmiştir. Buna göre, banka kredisi ya da kredi kartı kullanımı borçlarında borçlu olan taraf refinansman için mevcut banka ile ya da başka bir banka ile anlaşabilmektedir. Yapılan anlaşma sonucunda da borçla ilgili olarak yeni düzenlemeler yapılmaktadır. Borcun vadesi, borç faizi, borçlu olunan para birimi gibi faktörlerde değişime gidilmektedir.

Daha açık şekilde ifade etmek gerekirse, banka kredisi ya da kredi kartından kaynaklı borcu bulunan bir kişi değişen piyasa şartları neticesinde daha avantajlı alternatiflerle karşı karşıya kalabilmektedir. Bu durumda borç sahibi kişi söz konusu avantajlardan yararlanmak için farklı alternatiflere yönelmektedir. Örneğin; A Bankası’na kredi borcu olan bir kişi daha uygun vade ya da daha uygun faiz koşullarının olduğu B Bankası kredi koşullarından yararlanmak için B Bankası konut kredisine başvurarak A Bankası’ndaki kredi borcunu sonlandırmaktadır.

Ancak banka kredisi ya da kredi kartından kaynaklanan borcu daha uygun ödeme koşullarına yönelerek kapatmak isteyen kişilerin dikkat etmesi gereken bazı hususlar bulunmaktadır. Mevcut borca ilişkin faiz oranı ile refinansmana ilişkin faiz oranı arasında görülen 15-20 puanlık farklar (faiz oranının 1.50’den 1.35’e düşmesi gibi) borç sahibine herhangi bir kazanç sağlamayacaktır. Borçlu kişinin refinansman işleminden kazanç sağlayabilmesi için mevcut borca ilişkin faiz oranı ile refinansmana ilişkin faiz oranı arasında en az 35-40 puanlık (faiz oranının 1.65’ten 1.30’a düşmesi gibi) fark olması gerekmektedir.

Refinansman işlemlerinde dikkat edilmesi gereken bir diğer husus ise bankaların aldıkları erken borç kapatma komisyonlarıdır. Bankalar borçlu tarafın mevcut borcunu vadesinden önce kapatması durumunda yüzde 2 oranında komisyon almaktadır. Faiz oranı düşük olsa bile komisyon ve bazı diğer giderlerin oldukça yüksek olması yüksek faiz oranlı bir kredi ödemesinden daha yüksek tutarlı borç ödemesini gerektirebilmektedir. Bu sebepten dolayı bankalar arasında tercihte bulunurken iyi bir değerlendirme yapılmalıdır.

Refinansman Oranı Nedir?

Refinansman oranı, banka kredisi ya da kredi kartından kaynaklanan borç tutarının mevcut banka ya da başka bir banka ile yapılan yeni borç ilişkisinde belirlenen oran anlamına gelmektedir. Bir önceki başlıkta da belirtildiği gibi borç sahibinin yapacak olduğu refinansman işleminden kazanç elde edebilmesi için eski faiz oranı ile yeni faiz oranı arasındaki farkın en az 35-40 puan olması gerekmektedir.

Refinansman Faiz Oranları

Refinansman hizmeti veren bankaların sunmuş olduğu  bu hizmetlerde farklı şartlar bulunmaktadır. Her banka tarafından farklı vade seçenekleri, faiz oranları ve limit belirlemeleri yapılmaktadır. Aşağıda bankalar ve refinansman işlemi yapmak isteyen müşterilerine sundukları faiz oranı, vade ve limitler hakkında bilgi verilmektedir.

  • Denizbank Refinansman İşlemi

Denizbank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 10.000.00 Türk Lirası’na kadar en düşük yüzde 1.90 faiz oranı ile 12 aylık, 24 aylık ve 36 aylık vade seçenekleri ile işlem yapılabilmektedir.

  • Akbank Refinansman İşlemi

Akbank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 20.000.00 Türk Lirası’na kadar en düşük yüzde 2.02 faiz oranı ile en az 2 ay en çok 9 ay vade seçenekleri ile işlem yapılabilmektedir.

  • Finansbank Refinansman işlemi

Finansbank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 5.000.00 Türk Lirası ile 10.000.00 Türk Lirası’na kadar en düşük yüzde 1.87 faiz oranı ile 12 ay, 24 ay ve 36 aylık vade seçenekleri ile işlem yapılabilmektedir.

  • Vakıfbank Refinansman İşlemi 

Vakıfbank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 20.000.00 Türk Lirası’na kadar  en düşük yüzde 1.37 faiz oranı ile 18 ay vade ile işlem yapılabilmektedir. Ayrıca Vakıfbank 3 ay süre ile ödemeleri erteleme seçeneği de sunmakta.

  • Odeabank Refinansman İşlemi 

Odeabank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 15.000.00 Türk Lirası’na kadar en düşük yüzde 1.45 faiz oranı ile 36 ay vade seçeneği ile işlem yapılabilmektedir.

  • Burganbank Refinansman İşlemi 

Bugan Bank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 10.000.00 Türk Lirası’na kadar en düşük yüzde 1.86 faiz oranı ile 12 ay, 18 ay, 24 ay ve 36 aylık vade seçenekleri ile işlem yapılabilmektedir.

  • Şekerbank Refinansman İşlemi 

Şekerbank’ın sunduğu refinansman hizmetlerinde 1.000.00 Türk Lirası ile 100.000.00 Türk Lirası’na kadar 3 ay ile 12 ay vade arasında yüzde 1.15 faiz oranı, 13 ay ile 36 ay vade arasında yüzde 1.19 faiz oranı ile işlem yapılabilmektedir.

Refinansman Ücreti

Refinansman ücreti, yazının başında refinansman konusunda dikkat edilmesi gereken hususlar arasında bahsedilen ve bankaların aldığı komisyondur. İfade edildiği gibi bankalar mevcut kredi borcunun vadesinden önce ödenmesi durumunda borç sahibinden borcu erken kapatma bedeli olarak yüzde 2 oranında komisyon ücreti talep etmektedir. Mevcut borcun tutarına bağlı olarak erken kapatma durumunda ödenecek olan bedel artmaktadır. Örenğin; Kapatılacak olan kredi borcu tutarının 90.000.00 Türk Lirası olması durumunda erken kapatma bedeli 1.800.00 Türk Lirası olacakken 100.000.00 Türk Lirası tutarında bir kredi borcunun kapatılabilmesi için ödenmesi gereken kapatma bedeli ise 2.000.00 Türk Lirası olacaktır.

Refinansman Kredi Hesaplama

Refinansman kredi hesaplaması mevcut borç ile tercih edilecek borç arasında yapılacak olan değerlendirmeyi baz almaktadır. Refinansman hesaplamasında mevcut kredi ile yeni krediye ilişkin dikkate alınan noktalar şu şekildedir;

Mevcut Kredi Bilgileri

  1. Kredi Türü (Bireysel İhtiyaç Kredisi, Ticari İhtiyaç Kredisi, Konut Kredisi, Binek Taşıt Kredisi, Ticari Taşıt Kredisi, Diğer)
  2. Kredi Tutarı
  3. Kredi Vadesi (Ay)
  4. Kredi Faiz Oranı (Yüzde)
  5. Yapılan Aylık Ödeme Sayısı

Yeni Kredi Bilgileri

  1. Kredi Vadesi (Ay)
  2. Kredi Faiz Oranı (Yüzde)
  3. Kredi Masraf Tutarı

Refinansman Ara Ödeme

Bir borcun daha uygun şartlar barındıran başka bir borç ile kapatılması sırasında ara ödeme yapılması da mümkün olmaktadır. Ara ödeme yapılması ile toplam borcun anapara tutarından ara ödeme yapılan tutar düşülür. Anapara tutarının azalması ile kalan aylar için yeni aylık düzenlemesi yapılmaktadır. Anapara tutarının düşmesi aylık ödeme tutarlarını da düşürmektedir.

Ay      Ana Para Dengesi           Faiz Ödemesi             Anapara Ödemesi       Aylık Kredi Taksidi

1       113.000.00 Türk Lirası       1.232.00 Türk Lirası          461.00 Türk Lirası           1.693.00 Türk Lirası

2       112.539.00 Türk Lirası       1.227.00 Türk Lirası          466.00 Türk Lirası          1.693.00 Türk Lirası

3       112.073.00 Türk Lirası       1.222.00 Türk Lirası          471.00 Türk Lirası           1.693.00 Türk Lirası

4       111.602.00 Türk Lirası       1.216.00 Türk Lirası           476.00 Türk Lirası          1.693.00 Türk Lirası

5       111.126.00 Türk Lirası        1.211.00 Türk Lirası            481.00 Türk Lirası          1.693.00 Türk Lirası

 

5. ayın sonunda 25.000.00 Türk Lirası tutarında ara ödeme yapılmaktadır. 5. aydaki 111.126.00 Türk Lirası anapara tutarından 481.00 Türk Lirası tutarındaki anapara ödemesi düşülür.

111.126.00 Türk Lirası – 481.00 Türk Lirası = 110.645.00 Türk Lirası

5. ay sonunda yapılan 25.000.00 Türk Lirası tutarındaki ara ödemenin ardından yeni anapara borcu tutarı;

110.645.00 Türk Lirası – 25.000.00 Türk Lirası = 85.645.00 Türk Lirası olmaktadır.

 

Bu durumda yeni ödeme planı şu şekilde olmaktadır;

Ay     Ana Para Dengesi           Faiz Ödemesi                Anapara Ödemesi      Aylık Kredi Taksidi

1        85.645.00 Türk Lirası        934.00 Türk Lirası              377.00 Türk Lirası          1.310.00 Türk Lirası

2       85.268.00 Türk Lirası         929.00 Türk Lirası             381.00 Türk Lirası          1.310.00 Türk Lirası

3        84.888.00 Türk Lirası        925.00 Türk Lirası             385.00 Türk Lirası         1.310.00 Türk Lirası

4        84.503.00 Türk Lirası        921.00 Türk Lirası             389.00 Türk Lirası         1.310.00 Türk Lirası

5        84.114.00 Türk Lirası         917.00 Türk Lirası              393.00 Türk Lirası         1.310.00 Türk Lirası

6        83.721.00 Türk Lirası         913.00 Türk Lirası              398.00 Türk Lirası        1.310.00 Türk Lirası

7        83.323.00 Türk Lirası        908.00 Türk Lirası             402.00 Türk Lirası        1.310.00 Türk Lirası

Refinansman Hesaplama!